没逾期、没负债、征信花了！还可以做贷款吗？

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　　经常有客户跟我说：“我没有逾期，但征信花了，还能申请银行贷款么？”回答是肯定的：有机会！但是能不能贷款成功，有条件限制。我们根据问题，一项一项来分析。

　　这是个通俗的说法，是指个人信用报告近期有频繁的硬查询记录。这里有两个量化指标，“近期”，“频繁”，多久算近期?多少次算频繁?

　　每家银行有自己的准入政策。

　　我得给的建议是，最近6个月内算近期，有的银行宽松一些，更关心最近3个月

　　有的银行政策严格一些关心最近12个月的查询次数。

　　频繁，通常是指最近3或6个月的硬查询次数超过3次或5次或10次，这个指标各行的差别相当大，行长开心就好。

　　硬查询的负面影响，距离本次申请贷款的时间越近，负面影响越大。

　　就个人经验来看，最近3个月的硬查询次数不超过9次，基本是可以接受的，当然还要结合其他条件，比如，收入水平，职业情况等，

　　如果硬查询只有5次，是最近1个月内查询的，审批人就会很小心。

　　因为。近期频整的硬查询记录，给人的印象就是: 缺钱，缺钱，缺钱！对一个非常缺钱的借款人，相信如果您是债权人的话，一定会捂紧钱袋子，离他越远越好。

　　要改善征信花的问题，只有时间——短的半年，长的两年；

　　这期间不要再申请贷款

　　不要再申请信用卡

　　不要查询征信报告

　　不要测算贷款额度，

　　最长两年之后，你又是一条好汉!

　　最短的话，三个月就会大大改善。

　　补充一下，有很多人分不清征信花和征信黑，把逾期严重当作征信花，这是大错特错了，

　　虽然征信花和征信黑都可以通过时间来改善，但是，严重逾期的话，短期内很难彻底改善，

　　尤其是超过90天以上的逾期，还清后满五年才消除逾期记录，五年呀，房价到哪儿去了，天上地下的感觉。

　　近两年没有逾期就是比较不错的，这可以让贷款审批人免除很多联想，也会去掉不必要的标签，保持下去。

　　根据负债多少有不同的评价，衡量指标是资产负债率就是拿所有负债除以个人资产(已婚的话，资产和负债要以家庭为单位计算)，资产负债率最好不要超过70%。

　　这也是个软指标，不同的行业、职业、收入水平，银行会有不同的要求。负债与负债还不同，

　　在银行的系统里还有不一样的性质，比如，评分系统对网贷小贷十分抵触，通常会有扣分项，大佬们都在玩{精选官网网址: www.vip333.Co }值得信任的品牌平台!

　　而对房贷车贷经营贷还比较友好。

　　有稳定工作，给人的印象是这个人未来的收入比较稳定，按时还款比较靠谱，银行当然喜欢。

　　稳定不稳定的衡量标准，各家银行也不是完全一样的，有的规定连续工作一年以上，有的规定半年以上

　　当然会结合职业性质，体制内的工作，会要求更短一些，私营小微企业的工作，要求时间长一些。

　　我们把这两项放在一起，两个指标的权重却有很大的差别，

　　有社保的权重低一些，有公积金的权重高一些，权重高低，就是评分系统的加分程度。

　　有公积金，或者行政事业单位的借款人，系统或审批人往往会有额外的加分项，千万不要说银行对借款人有职业歧视，嘘!

　　征信具体什么情况，没有更多详细的信息，可以停一段时间再去申请银行贷款，

　　花的严重就多停一段时间，不严重就少停一段时间，

　　另外，在此期间，尽可能降低负债，而且尽可能早点降低负债，因为银行审批贷款时。

　　不仅要考察当前负债(就是申请贷款时)，还会往前倒推，看最近6个月的平均还款(贷款和信用卡)情况，

　　最近6个月平均还款金额较高，同样会认为有风险。